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补足老年人意外伤害险和长护险短板

分类:寿险新闻来源:中国保险报网 时间:2020-01-08
2019年12月30日召开的国务院常务会议指出,要大力开发适应60岁以上老人需求的意外伤害、商业长期护理保险(以下简称“长护险”)产品。早在2013年,国务院就发布了《关于加快发展养老服务业的若干意见》,提出开展老年人投保意外伤害保险等人身保险产品;2016年,全国老龄办等四部门联合发布了《关于开展老年人意外伤害保险工作的指导意见》,鼓励有条件的地区根据实际情况完善老年人购买意外伤害保险的政策。

老年人意外伤害险是典型的社会服务领域涉老适老的商业保险产品,最能体现社会保障体系的“普惠性”和“社会价值”,可以惠及每一位老年人。近年来,老年人意外伤害险取得了一定成就。2018年,老年人意外伤害险原保费收入71亿元,是2016年的2.2倍;2019年上半年,保费收入46.1亿元,有效保单件数为1536万件。老年人意外伤害险在意外伤害保险保费收入中的占比逐年提高,从2016年的4.2%提高到2018年的6.6%。

但是,各地在实际执行中存在较大差异性,有的地区对老年人意外伤害险提供完全的财政补贴,采取“团购”的形式覆盖所有的老年人,覆盖面较大;有的地区虽然也是采取团险的形式,但提供的财政补贴很少,只是用来“撬动”市场;有的地区则不提供财政支持,完全采取个险的形式,由个人自愿投保。笔者实地调研中发现,在财政投入力度较大的省份,存在赔付率较低的问题;在财政收入较少的省份,投保人数少,赔付率较高,保险公司积极性不高。例如,有的省份财政投入几千万元,为全省10%以上的老年人购买了老年人意外伤害险,每份保费20元或30元,高达80多万人次,累计赔付1600多万元,保险责任范围涵盖意外伤害保险、意外伤害住院医疗、第三者财产损失等。有的省份几乎没有财政投入,仅在农村采取“小额人身意外险”的形式,每年每人只支付10元即可享受到高达2.2万元的意外风险保障。

在财政补贴力度大的地区,赔付率较低,大约仅在20-30%左右,主要原因是财政统一出资购买,宣传工作不充分,信息不对称,即使出险,老百姓也不知道已经“被保险”了。因此,这些地区老年人的获得感不高,他们既是传统媒体和多媒体受众中的边缘群体,又远离微信等新媒体,对党和政府提供的这些惠民政策不甚了解。相比之下,完全自费投保的赔付率则很高,2018年,某人口大省农村小额人身保险共承保农村人口926万人,赔付率94%,其中60岁以上老人承保207万人。有些地区的赔付率超过100%,最高的达174%,因此,这些地区的保险公司积极性不高,人身意外险基本处于亏损状态。

落实此次“国常会”的精神,应尽快着手解决两个问题。一是在外部政策环境上,应尽快统一财政补贴政策。否则,既存在公平性问题,又难以使之达到普惠的程度。通过多次实地调研,我个人的感受是,老年人意外伤害险深受老年人欢迎,在遇到意外伤害时能够缓解一时的困境。因此,应将某些补贴省份的做法加以总结提高推广开来,中央和地方政府均应提供一定比例的结构性财政补贴,个人自费缴纳大头,中央和地方财政负担也不重。二是在内部产品设计上,应尽快进行制度创新。为规避道德风险,可引入相互保险因素,将保险主体收取管理费的比率制度化(例如5%),事后结算,均摊成本;假定每份保险20元,全国保费市场规模将达到50亿元,利润为2.5亿元,既可充分调动保险机构的积极性,又可使市场竞争达到比较充分的程度。

商业长护险在我国保险市场上基本还是一个空白,仅有的几款产品也大多属于理财的性质,甚至严格意义上讲,我国还没有真正的长护险产品。如果说老年人意外伤害险是“草根保险”,那么,至少目前来看,长护险还处于“高端保险”和小众产品的历史阶段。尽管如此,市场需求也仍是存在的,且潜力很大。我国从2016年开始在15个城市实施长期护理的社会保险试点,目前已有40余个城市陆续加入进来,第二批试点即将启动。仅从15个试点城市来看,受益人数达42.6万人,人均支付9200元/年,参保人数高达8854万人,由此推算,对商业长护险而言,这个潜在市场也是非常大的,对满足多层次多样性的社会需求来说,这是一个重要的社会服务领域。长护险试点3年的经历显示,将其建成一个独立的社会保险是一个大趋势,在这个社会保险制度之外,商业长护险可以有效对接某些群体,延长其长护险的服务链条,因此,商业长护险是大有可为的。

在美国长护险需求市场上,89%的需求者是在家接受“非正规”照料,8%接受社区照料,只有3%接受机构照料;2014年,美国全国长护险费用支付是2390亿美元,其中,社会医疗保险(医疗照顾和医疗救助两个制度合计)支出占63%,自费占20%,其他支出来源占8%,其他保险来源占6%,商业长护险支出占3%,支出额是70亿美元。美国的这些数据显示,商业长护险在我国作为一个重要的社会服务领域,其产品研发和市场撬动是非常重要的。

(作者系全国政协委员、中国社科院世界社保研究中心主任)

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